长险or短险，保险师：看懂这几点再来选择

    近年来，互联网保险渐渐发展成为一个新的趋势，依靠“低保费，高保额”，“几百元保费，数百万保障”的口号吸引了众多消费者。

    但，许多消费者没有意识到，这些看似便宜的保险大多是消费型的短期保险而非保障型的长期保险。

    长期保险(long period insurance )是“短期保险”的对称。指保险期限超过1年的保险。投保人与保险人订立的保险合同期限一般以1年为基准，凡超过1年的称为长期保险。如常见的保至XX岁，保终身的保险。仅仅几天、几个月、一年的则属于短期保险，大部分互联网保险都是消费型短期保险，客户只能获得短期保障。

    长期保险确认承保后会为客户提供长期保障，保障一直持续到约定年岁或终身，提供的保障不会因被保人身体健康状况的变化而变动，就算保险产品停售，保障依然持续有效，客户不用有未来的担心。

    而短期保险则不同，常见的短期险通常以一年为界限，一年过后，短险到期就需要续保，而短期产品不稳定性高，往往会面临产品停售的风险。

    如果产品停售，消费者就不能续保，个人保障就会变成“裸奔”状态，这时候又要耗费时间精力去另外选择新的投保产品，重新经历等待期，更重要的是，如果过去一年内身体健康状况有变化，此时不一定能够重新投保。

    从保费上来看，短险的当前价格可能比长险的价格更便宜。但是从长远角度看，长险的保费是恒定不变的，每年年缴保费是保险公司经过计算将费用平摊到缴费期后得出的，客户年轻的时候多交保费以弥补年老时少交的保费。

    而短险则不同，年龄是影响保费的重要因素。短险的价格每一年都会根据被保人的年龄和健康状况重新计算，会随着年龄的增长而增长。等到年老时，经济能力下降，保费却逐年上涨，到时候再想要去买长险也来不及了。

    而且长险的缴费期通常为20年或30年，越早投保享受的保障期间越长；而短险是每年交一次，如果从20岁开始投保，按照平均寿命80岁计算，至少要缴费60年。购买短险最终所交的总保费不见得会比长险更低。

    终身重疾险类似于买房子，按揭了20-30年，这套房子归我所有，更优惠的是，我在按揭过程中就算生了大病、轻症，房子也归我所有。而短险则类似于租房子，签一年租一年，第二年什么价格出租，租不租，房东说了算。

    有可能我已经连续签约了十几次，房东突然不租了，这时候我想去买房子（终身重疾险），一看价格太贵了，买不起。

    最可怕的是我在这十几年间身体健康状况变差了，血压高了，有结节了，就算我有钱去买房了（终身重疾险），也没有人愿意给我提供产品。

    保险师提醒：对于没有“房子”（重疾保障）的人来说，先拥有一套住房（重疾保障）是刚性需求。先要解决基本保障，再在此基础上追求改善房，进一步提高保障，追求美好生活。